5 megtakarítás, amit ismerned kell, ha vagyont akarsz építeni

1108

Akár nyaralásra, lakásra, vagy autóra gyűjtesz, akár hosszú távon szeretnél nagy vagyon építeni, valahol tárolnod kell az összegyűjtött pénzed. Márpedig, ha tárolod, akkor a legjobb, ha addig is kamatozik neked. Nézzük, melyek azok a megtakarítások, amiket minden pénzügyileg tudatos embernek ismernie kell!

Az előző részekben két nagyon fontos témakört érintettünk. Az egyik a pénzügyi tudatosság volt, ami a pénzügyi szokásaidról, és a pénzügyi termékek megismeréséről szól. A másik a gazdagság titka, melyet végül egyetlen mondatban összefoglaltunk.

Megállapítottuk, hogy ahhoz, hogy okosan kezelhesd a pénzügyeidet ismerned kell a célod, és ismerned kell a célodhoz leginkább igazodó pénzügyi terméket is.

Miért kell ismerned a céljaid, ha jól akarsz bánni a pénzzel?

Miért ne lehetne okosan befektetni, ha nem tudod, hogy mire akarod elkölteni? Hadd mondjak egy példát:

Tegyük fel, 4 év múlva szeretnéd felújítani a konyhát. Gyűjtögethetsz bankbetétben 2%-os kamattal, vagy lakástakarék-pénztárban is, több mint 10%-os garantált hozammal. Tegyük fel, hogy havi 20.000 forintokat teszel félre.

Ennyit jelent, hogy miben teszed mindezt:

Egy ilyen egyszerű lépéssel több mint 250.000 forintot nyertél, és semmilyen hátrányod, vagy plusz kockázatot nem volt.

De ehhez tudnod kellett, hogy mire gyűjtöttél, és mikorra kellett a pénz!

Ezért fontos a tervezés…

Ha nem tudod, hogy fel akarod újítani a konyhát, ha mindig csak ad-hoc módon döntesz a nagy pénzügyi kiadásokról, akkor elesel azoktól a lehetőségektől, amelyek akár több havi fizetésedet is jelenthetnék.

Milyen hozamú és kockázatú megtakarítást kell választani?

Meg kell értened, hogy a pénzpiacon nincsenek csodák, és nem leszel egyik napról a másikra gazdag ember csak mert hoztál egy jó pénzügyi döntést. Sokkal inkább a rossz döntéseket kell elkerülnöd, és sok apró döntést meghozni, okosan.

Rövid távra alacsony kockázatú, alacsony hozamú befektetéseket és megtakarításokat érdemes választani, hiszen nem engedheted meg magadnak, hogy a befektetésed értéke csökkenjen.

Ezen az ábrán az amerikai 10 éves állampapírokat (biztonságos befektetés) és az amerikai részvényeket hasonlíthatjuk össze, egy elméleti 10.000 dolláros befektetés példáján:

Láthatod, hogy a részvények árfolyama sokkal jobban ingadozik. Van amikor 5 évig száguldanak fölfelé, de van mikor évekig zuhannak. A kötvények ezzel szemben stabilan hoznak egy összességében alacsonyabb hozamot.

Nagyon fontos szabály, hogy soha senki sem tudja biztosan, hogy a részvények mikor fognak esni, és mikor fölfelé menni!

Ha tehát rövid távú befektetésről, vagy megtakarításról beszélünk, akkor nem engedheted meg magadnak a kockázatot, mert lehet, hogy fele annyi pénzed lesz csak két év múlva.

Ha részvényekbe fektetsz, akkor lehet, hogy a befizetett 1.000.000 forintodból már csak 500.000 forintod lesz pont, mikor kellene az autóra a pénz.

Ugyanakkor ha 10-20 éves távon fektetsz be, akkor nem engedheted meg magadnak, hogy alacsony hozamon ketyegjen a megtakarításod, hiszen akkor épp a túlzott félelmed miatt fogsz pénzt veszíteni.

A fenti 10.000 dolláros induló tőkénken a következő eredményeket értük volna el:

  • Kötvények: 240.281 dollár
  • Részvények: 800.078 dollár

Az eredmény magáért beszél: részvényekkel négyszer akkora vagyont építhettél ez idő alatt! Bár rövid távon sokkal jobban ingadoznak a részvények (és más kockázatos befektetések) mégis hosszú távon magasabb hozamot hoznak.

Ha tehát nem tudod, hogy mire gyűjtesz, és rövid távú megtakarításokban ülsz éveken keresztül, akkor megfosztod magad a hozamoktól, amiket tudatos befektetőként hosszú távon elérhetnél.

Elég csak a fenti példát megnéznünk: negyed annyi pénzed lenne, ha mindig csak rövid távon gondolkodnál!

Egyik irányban sem jó túlságosan szélsőségesen gondolkodni. Egy, a személyiségednek és a céljaidnak megfelelő portfóliót (megosztást) kell kialakítanod. A “legjobb megtakarítás és befektetés” mindenkinél más és más, ezt nem lehet csak úgy megmondani. Ehhez ismernem kell az életkörülményeidet, a céljaidat.

Milyen célokhoz milyen számlák valók?

Szerencsére ettől függetlenül is sok hasznos tanácsot fogok tudni adni neked, bár a portfólió építés rejtelmeibe nem ma fogunk belemenni. Rövid távú megtakarítások esetében azonban erre nincs is szükség, hiszen fő a biztonság.

Nézzük meg a leggyakrabban előforduló pénzügyi célokat, és az ahhoz használható számlákat, és legfontosabb paramétereiket.

  1. Nyaralás, autó, egyéb rövid távú célok

Minden olyan célnál, ami 2 évnél hamarabb fog bekövetkezni, semmi más megoldás nem jöhet szóba, mint az állampapírok és a bankbetétek. A kettő nagyon hasonló, ami a biztonságot illeti, de az állampapír hozama és garanciája is jobb, mint a bankbetété.

Az ilyen rövid távú megtakarításoknál a legfontosabb, hogy ne legyen költsége a megtakarításnak, hiszen a kis összegekre a havi 2-300 forintos számlavezetési díj is több mint bármilyen elérhető kamat. Az államkincstárnál ingyenes lehet számlát nyitni, és kockázatmentesen tudsz állampapírokat venni.

(Online bankkártyával is vásárolhatsz állampapírt, tehát még utalási díjat sem kell fizetned)

2. Középtávú, de nem lakás célok

Ha 3-5 éves távon gondolkodsz, akkor már érdemes lehet a pénzed egy részét valamivel magasabb hozamon befektetni. Itt még mindig nagyon óvatosnak kell lenned. Érdemes a megtakarítást megosztani, és 50-70%-át még mindig állampapírban / bankbetétben tartani, és csak a maradékot befektetni.

A befektetéshez egy alacsony költségű értékpapírszámlát javaslok, mint amilyet az Erste, a Concorde vagy a KBC kínál. Mindháromnál kiváló befektetési alapok érhetőek el, amik gondoskodnak a pénzed szakszerű befektetéséről. Főként az abszolút hozamú alapokat érdemes ilyen távon előnyben részesítened. (Példa OTP Supra, Aegon Alfa, Platina Gamma)

Amikor befektetési alapot választasz, akkor sose a grafikon vagy a múltbeli hozamokat figyeld. Mindig az alap stratégiáját olvasd el, és az alapján dönts!

3. Középtávú lakáscél

Ha 8 éven belül van bármilyen lakáscélod, ami lehet akár a meglévő lakáshiteled visszafizetése is, akkor a lakástakarék-pénztár a legjobb megoldás számodra. Ezek a megtakarítások 30%-os állami támogatásban részesülnek, vagyis minden 100 forintod után további 30 forintot jóváír az állam.

A lakástakarékok között is nagy különbségek vannak. Érdemes olyat választani, ahol nincsen, vagy alacsony a számlanyitási díj, ahol magas a kamat, és ami kellően rugalmas a céljaidhoz. Jelenleg 4 lakástakarék van Magyarországon: Erste, OTP, Fundamenta, Aegon – az általam preferált sorrendben.

4. Nyugdíjcélú megtakarítás

Kevesen gondolnak bele, de a nyugdíjcélú megtakarításunk életünk egyik legnagyobb pénzügyi döntése. A hosszú futamidő alatt gyakran több pénzünk gyűlik itt össze, mint amennyit az autónk, vagy a házunk ér. Éppen ezért itt nagyon óvatosnak kell lenni.

Mivel hosszú távú megtakarításról van szó, itt nagyon fontos a megfelelő portfólió kialakítása, és a 20% adókedvezmény kihasználása is. Rengeteg a rossz, drága nyugdíjcélú megtakarítás ezért sokan megégetik magukat. Az elsődleges szempont az alacsony költség, és a kellő számú befektetési lehetőség kell, hogy legyen!

Három terméktípusra jár a 20% adókedvezmény: NYESZ, Önkéntes nyugdíj, Nyugdíjbiztosítás. Mindegyiknek meg van a maga előnye és hátránya. Nagyon óvatosnak kell lenni!

5. Megtakarítás gyermekeinknek

Ez a nyugdíjhoz hasonlóan bonyolult kérdés, és számos élethelyzettől függő jó megoldás létezik. Ha a gyermekek még kicsik (ekkor a legjobb elkezdeni a megtakarítást), akkor a nyugdíjcélú megtakarításokhoz hasonlóan a költség, és a megfelelő befektetés lesz a fontos. Ha nagyobbak (min. 14 évesek), és lakáscélra gyűjtünk, akkor ismét szóba jöhet a lakástakarék.

Ha már szinte felnőttek (~15 év), akkor a legjobb a babakötvény, és a garantált hozamú megtakarítások. (Sokan furcsállják, de 14-15 évesen a babakötvény verhetetlen, míg kis korban közepesnek számít.)

Természetesen sok dolog árnyalhatja a képet, és ezek csak fő irányvonalak. Másként kell befektetnie nyugdíjcélra egy fiatal házaspárnak és másként egy idősebb egyedülállónak. Más igényei vannak egy gyermekes családnak, és mások azoknak, akik egyedül élnek.

Bármilyen pénzügyi célod is legyen a legfontosabb, hogy tájékozódj, és ne hagyd, hogy a reklámok, vagy a különböző ügynökök mondják meg, hogy milyen megtakarítást indíts. A fentieket szem előtt tartva biztos vagyok benne, hogy tudatosabban fogsz bánni a pénzügyeiddel, mint az átlag emberek!

Hamarosan folytatjuk, addig is kérlek írd meg kommentben, hogy miről olvasnál szívesen!

 

4 HOZZÁSZÓLÁS

  1. Hasznos cikk, újra 🙂 sokszor olvasom, hogy nem jó, ha csak egy helyre fektetjük be a pénzt, pl. csak állampapírba… ez miért van? ha az állampapír biztonságos és az összeget előre tudjuk, mennyi időre kötjük le..?

  2. Szia, bocsi a késői válaszért, nem voltam Magyarországon. A biztonság relatív. Nincs 100% biztos befektetés. Egy állam is csődbe tud menni, ennek persze kicsi az esélye. Ettől függetlenül bármilyen kicsi is az esély, érdemes egy bizonyos összeg felett már erre is gondolni. Ha van 500.000.000 forintod, akkor kár mindet állampapírba tenni. Azt szoktuk mondani, hogy 10 millió forint még mehet magyar állampapírba, felette érdemes lehet akár más országok államkötvényeit, vagy bankbetéteket használni még akkor is, ha ott kisebb a kamat.

  3. Szia, köszönöm a választ, külföldi államkötvényre eddig nem is gondoltam.. Nagyon örülök ezeknek a pénzügyi témájú cikkeknek, mindegyik jól felépített, közérthető, köszönöm.

HOZZÁSZÓLOK A CIKKHEZ

Please enter your comment!
Please enter your name here