Nyugdíj-előtakarékosságok összehasonlítása

659

A nyugdíj-előtakarékosságok összehasonlítása egyre fontosabb, hiszen a szakértők egybehangzó véleménye szerint 2050-re a nyugdíjak vásárlóértéke a mainak körülbelül fele lesz csupán. Ha gondoskodnál arról, hogy legalább a mostani életszínvonalon élhess majd később is, érdemes megnézned, hogyan igazodhatsz el a különféle nyugdíjcélú megtakarítások között.

A nyugdíjcélú megtakarítás lényege, hogy a pénzügyileg tudatos emberek elkezdhessenek megtakarítani saját nyugdíjukra.

Kellő mértékű vagyon felépítésével ugyanis:

  1. Akár hamarabb is nyugdíjba mehetsz, hiszen lesz elég pénzed megélni
  2. Kiegészítheted az akkor valószínűleg minimális állami nyugdíjat
  3. Vésztartalékot építhetsz fel a megnövekedett egészségügyi kiadásokra
  4. Nem kell tartanod attól, hogy mi lesz az állami nyugdíjrendszerrel
  5. A fel nem használt vagyont az örököseidre hagyhatod

A nyugdíjcélú megtakarítás tehát nem más, mint egy számla, melyre rendszeresen félreteszünk. Ez a számla lehetne egy sima bankszámla is, ám az igen keveset kamatozna, és hosszú távon sokkal kevesebb pénzünk lenne.

PÉLDA: Tegyük fel két barát 1972-től évente 1000 dollárt tesz félre, inflációval növelve. Egyikük a bankszámlájára gyűjti, mert nem mer befektetni, míg a másik fogja és szétszórja a pénzt amerikai részvények között, bármiféle hozzáértés nélkül, az S&P500 index arányában.

Ma az alábbi nyugdíj kiegészítésük lehetne:

Nyugdíj-előtakarékosságok összehasonlítása

Inflációval korrigálva a végösszegeket, vagyis a kezdeti 1000 dolláros befizetések értékével számolva készpénzben 51.000 dollár, részvényben 340.000 dollár gyűlt volna össze.

Fontos tehát, hogy megfelelő számlát, és azon belül is megfelelő befektetést válassz nyugdíjcélra!

Vannak kifejezetten nyugdíjmegtakarításnak címkézett számlák. Az alábbiakban a három, Magyarországon elérhető konstrukciót nézzük meg. Ezek közös vonása, hogy mindegyik 20 százalékos adókedvezményt kínál a befizetések után, ami összesen maximum 280 ezer forint adókedvezményt jelenthet évente.

Emellett közös pont az is, hogy az adómentesség csak akkor érvényes, ha nyugdíjas korod után veszed fel a betett pénzt. Ha előtte hozzányúlsz, akkor eltérő mértékű büntetésben részesülsz.

Vagyis, csak akkor indíts KIFEJEZETTEN nyugdíjcélú megtakarítást, ha valóban a nyugdíjad a cél. Egyéb esetben is félretehetsz a nyugdíjadra, sőt tegyél is, de akkor ne használd ki a 20% adókedvezményt.

Ha tehát kifejezetten nyugdíj célra teszel félre, akkor minden befizetésedre, automatikusan +20% jóváírást kaphatsz, ha fizetsz személyi jövedelemadót (pl. alkalmazottként, vagy vállalkozóként dolgozol).

Milyen nyugdíjcélú megtakarítások vannak?

Mi a különbség a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla között, és persze kinek melyik érheti meg jobban? Nyugdíj-előtakarékosságok összehasonlítása.

Nagyon fontos, hogy ilyen hosszú távú megtakarításnál a legfontosabb, hogy megfelelő költségszerkezetű megtakarítást válassz. Ez még annál is fontosabb, mint az, hogy mibe fektetsz. Nézd meg itt, hogy mennyit számít a költség hosszú távon!

1. Önkéntes nyugdíjpénztár – nem összetévesztendő!

Először is tisztáznunk kell egy általános tévhitet: a magánnyugdíjpénztár és az önkéntes nyugdíjpénztár két külön dolog.

Így a törvényhozás előbbieket érintő korábbi rendelkezései nem vonatkoznak az önkéntes nyugdíjpénztárakra.

Itt legtöbb esetben néhány sablon portfólió közül választhatsz: biztosabb, közepes és magasabb kockázatút. Hogy milyen portfólióba ruházz be, azt te magad választhatod ki ahhoz képest, hogy mennyi kockázatot kívánsz vállalni.

Itt is igaz, hogy minél nagyobb a várható hozam, annál hevesebben ingadozhat a befektetésed értéke. Ezért minél közelebb vagy a nyugdíjhoz, érdemes annál kisebb kockázatot vállalni.

Erre figyelj!

Amit mindenképpen tudnod kell, hogy szolgáltatótól függően általában 1-2 százalékos éves költséggel kell számolnod, amelyek az úgynevezett működési és a likviditási zsebekbe kerülnek.

2. Nyugdíj-előtakarékossági számla

A nyugdíj-előtakarékossági számla, avagy NYESZ legfőbb előnye, hogy rugalmas és biztonságos keretek között garantál adókedvezményes megtakarítási lehetőséget.

Ez valójában olyan, mint egy értékpapírszámla, amire EGT tagállamokon belül forgalmazott értékpapírokat vehetsz. A számla költsége minimális, a fő költség a befektetési alapok költségéből fakad, mely jellemzően évente 2% körül alakul.

A portfóliód összeállításáról ebben az esetben is a saját kockázatkedvelésed alapján dönthetsz, de nagyobb választék mellett. Ez a számla tehát személyre szabhatóbb, viszont könnyebb is emiatt mellé nyúlni.

Ami a biztonságot illeti, ezt a megtakarítási formát a BEVA biztosítja, tehát legrosszabb esetben is ehhez az intézményhez fordulhatsz kárpótlásért. Ez a megoldás akkor lehet neked való, ha eléggé otthon vagy a befektetések világában, legalább a befektetési alapokat ismered, és szeretnéd a kezedben tartani ezeket az ügyeket.

3. Nyugdíjbiztosítás

Ezeket a megtakarításokat a biztosítók kínálják, valamint a biztosítókkal jutalékért szerződő ügynökök és “független” tanácsadók ajánlják főként. Rendkívül óvatosnak kell lenned ezekkel a szerződésekkel, mert sokszor hatalmas rejtett költségekkel dolgoznak.

A tanácsadók viszont legtöbb esetben ezek jutalékából élnek, így főként ezeket a termékeket fogják ajánlani.

A költségek jellemzően a befizetések 1-6 százalékára rúghatnak. Jó tanácsként azt ajánljuk, hogy 3 százalékos költségszint alatti konstrukciót válassz. Ezt a szerződés TKM értékéből láthatod, amit a tanácsadónak kötelező megmutatnia Neked.

A portfólió választás itt elég rugalmas, általában szerződésenként 15-20 befektetési eszközalap közül lehet választani, és ezekből egyedi kombinációkat létrehozni.

Cél az 1%!

Ki kell emelni, hogy a nyugdíjbiztosításoknál lehet a legnagyobbat hibázni, ugyanis a nyugdíjbiztosítások 99 százalékánál túl magasak a költségek.

Így az előző két lehetőség jóval kedvezőbbnek bizonyul. Ha nem értesz hozzá, akkor az önkéntes pénztárral nem fogsz mellé nyúlni. Ha ismered a befektetési alapokat, akkor azokat a NYESZ-en keresztül el tudod érni.

Ha pedig nagyon utánanézel, akkor találsz olyan nyugdíjbiztosítást (pl. Allianz Életprogram) amit nagyon alacsony költséggel is meg tudsz kötni. Vigyázz, mert ennek is több változata van, és van amelyik drágább.

Ha érdekel a nyugdíjad, a Pénzügyi Tudakozó honlapon számos hasznos információt találsz a témával kapcsolatosan.

HOZZÁSZÓLOK A CIKKHEZ

Please enter your comment!
Please enter your name here